信用卡分期要不要办？
三马轻结论
先止血
分期手续费看起来低，折算年化往往超过你的想象。
分期手续费按初始本金计算，但本金在逐月减少，真实年化通常接近标注费率的 1.8-2 倍。
先算年化，再看这笔消费是否真的必要。
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三马必查清单
- 算年化 手续费率 × 24 ÷ (期数 + 1) 近似估算，或用 IRR 精确计算。
- 看必要 这笔钱是投资性支出还是消费性支出；消费分期优先砍掉。
- 看替代 是否能延后消费、用免息期或低息产品替代。
- 防滚雪球 不要用新分期还旧分期，出现这种情况立即做债务清单。
常见问题
信用卡分期年化多少？
常见标注 0.6%/月，折算年化约 13%-15%，具体以银行合同为准。
最低还款划算吗？
不划算。未还部分按日计息，长期使用成本很高。
分期会影响征信吗？
正常还款不影响；逾期和过多未结清账户会影响授信评估。